Regroupement des crédits : Caution ou hypothèque?

regroupement des crédits

Le regroupement des crédits à la consommation avec un prêt immobilier au sein du même refinancement, voilà qui nécessite une nouvelle garantie financière pouvant prendre la forme d’une caution mutuelle ou d’une hypothèque conventionnelle, afin de permettre d’obtenir le taux le plus bas possible.

 

LE REGROUPEMENT DEs CRÉDITs en caution est moins chère que l’hypothèque, mais…

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La caution est délivrée par une société financière appelée bien entendue « société de caution » dont la plus importante en France est le Crédit Logement. Cette garantie est, en général réservée, aux prêts d’acquisition ; elle est rarement accordée pour un rachat de crédit immobilier, même aux fonctionnaires. L’hypothèque conventionnelle quant à elle est inscrite par un notaire et coûte le même prix pour tout le monde.

Le regroupement des crédits est un prêt, et dans un prêt…

Dans le cas de regroupement des crédits l’hypothèque n’est guère plus chère que la caution, seulement voilà, ce n’est pas vous qui décidez.

En général, lorsqu’un particulier demande un financement immobilier nécessitant la présence d’une garantie financière à sa banque, son agence va s’adresser en premier lieu à une société de caution.

regroupement des crédits

Non pas pour lui faire plaisir ou parce que les prestations y sont moins chères, mais parce qu’en cas de défaut de paiement de sa part, c’est la société de caution qui prendra les impayés à sa charge et la procédure de saisie-immobilière qui s’en suivra, la banque n’aura qu’à se croiser les bras.

Le problème, c’est que les sociétés de caution acceptent rarement de garantir une opération de regroupement de crédits.

Et si la société de caution refuse de garantir le regroupement de crédits…

Et bien ni rien ni personne ne pourra lui faire changer d’avis, il s’agit d’un « non » définitif.

Rassurez-vous, si la banque ou l’établissement de crédits reprenant votre dette a déjà donné son accord pour le rachat de prêts, le projet ne tombe pas à l’eau il suffira alors de se tourner vers l’hypothèque conventionnelle. 

Dans la pratique, les banques et, surtout, les organismes spécialisés dans le rachat de crédit immobilier qui travaillent avec des sociétés de cautionnement connaissent leurs critères et savent à l’avance quel type de dossier et de profil emprunteur sont éligibles à leur intervention ou non. Il s’agit habituellement de bons dossiers présentant un faible risque et de sérieuses garanties.

C’est pourquoi, la plupart de ces établissements ne pratique que le rachat de crédit hypothécaire.

La différence entre caution et hypothèque

Lorsque on parle de regroupement des crédits , on parle de caution et l’hypothèque la différence entre elles réside  au niveau du coût, mais elle est négligeable.

Au niveau du temps d’instruction de la demande de rachat de crédit immobilier, l’avantage est à la caution puisqu’il n’y a pas à passer devant un notaire. Mais l’écart n’est pas très important.regroupement des crédits

En cas de défaillance irréversible de l’emprunteur, il n’y a pas grande différence puisqu’après avoir remboursé le prêteur, la société de caution sera subrogée dans les droits de ce dernier. Après avoir mis en œuvre une procédure de recouvrement amiable qui sera restée vaine, elle fera titrer sa créance au moyen d’un jugement et obtiendra une hypothèque judiciaire qui lui permettra in fine de faire pratiquer une saisie-immobilière aboutissant par la vente à la bougie du bien.

Dans les deux cas, l’emprunteur reste propriétaire de son bien, il peut évidemment continuer à l’occuper et le louer en tant que besoin,

mais aussi le vendre. Dans ce dernier cas, le capital restant dû au titre de son prêt de restructuration devra être remboursé par anticipation sur le produit de la vente. Dans certains cas, il lui sera possible de conserver ledit prêt en faisant en quelque sorte transférer l’hypothèque sur un nouveau bien.

Consultante en investissement immobilier, je déniche les bonnes affaires et les bons placements en immobilier pour le compte d’institutionnels.

Ce blog personnel me permet de parler d’un domaine qui me passionne sans me restreindre !

Regroupement des crédits : Caution ou hypothèque?